ENTREVISTA
Rosa Matilde Guerrero Murgueytio, experta internacional en Finanzas e Inclusión Financiera, ex-Directora y Funcionaria del Banco Interamericano de Desarrollo, en una entrevista concedida para Diario Los Andes, se refirió a la “inclusión financiera” como una alternativa para reducir el desempleo y la informalidad en el Ecuador.
¿Qué es la Inclusión Financiera?
Es la exclusión de los ciudadanos ecuatorianos y/o MIPYMES por razones de ingresos, discapacidades, geográficas del acceso y uso de productos financieros, con los cuáles puedan satisfacer sus necesidades, es decir fundamentalmente, hacer transacciones financieras, pagos, ahorros, créditos y seguros; mediante los canales que ofrecen las diversas entidades financieras que funcionan en el país, de manera responsable y sostenible. Es decir, realizar acciones en las finanzas que les sean útiles y contribuyan a su bienestar y mejora, por ende el desempleo y la informalidad.
Para que sea útil, varios estudios realizados a nivel mundial han confirmado que el acceder y usar una cuenta para efectuar transacciones financieras, es el primer proceso de inclusión financiera, ya que abre la puerta a los ecuatorianos y MIPYMES a la posibilidad de ahorrar, recibir, enviar dinero, así como otros servicios financieros, seguros, créditos, entre otros.
¿Nuestro país ha mejorado en cuánto a la Inclusión Financiera?
Lamentablemente, allí tenemos una mala noticia, siguiendo la principal fuente de información para comparar a Ecuador con otros países en estos temas, que es el Global FINDEX del Banco Mundial, desde el punto de vista de la demanda, con datos de su última encuesta 2017. Encontramos que Ecuador continúa en términos de acceso a cuentas en instituciones financieras Ecuador se ubica en 51%, nivel medio, inferior a Chile o Uruguay. Si observamos el uso de servicios financieros, los resultados encontrados indican una prevalencia del efectivo, los medios de pago electrónicos se usan básicamente para retiros en efectivo, hay una baja tendencia al uso de medios de pago electrónicos por parte de la población resultado entre otros factores de falta de capilaridad de la red de aceptación de pagos electrónicos, debido entre otros elementos al costo de los aparatos, margen de descuento al comercio y las retenciones del IVA e impuesto a la renta. Es claro que el país tiene una deuda pendiente en términos de inclusión financiera y más aún, si desglosamos esta, por educación financiera, calidad de productos recibidos y, bienestar de la población (empleo y disminución de la informalidad).
¿Porqué razones considera que los Gobiernos hayan realizado pocas acciones para mejorar la inclusión financiera, si se está comprobado que ayuda a los sectores informales ?
Excelente pregunta, sobre todo si se considera que en Ecuador según el INEC, para el primer trimestre del 2019, la población laboral informal sería de alrededor del 47%. Según la OIT destacó en los sectores informales crecen el emprendimiento, la innovación, el esfuerzo, a la vez que, el empleo con bajo ingreso, sin protección social, ni estabilidad y con escasas perspectivas de futuro.
Por lo anterior y en la actual coyuntura del país, en la cual se ha incrementado el empleo de mala calidad (trabajadores que ganan menos que el salario mínimo, no aportan a la seguridad social, y/ o trabajan menos de cuarenta horas a la semana sin desearlo), es fundamental impulsar la inclusión financiera, particularmente, programas eficaces como los establecidos en otros países, como por ejemplo Brasil, Chile, El Salvador, E.E.U.U… Se trata de “Maridaje entre asistencia técnica e inclusión financiera”, herramientas que juntas benefician fundamentalmente a los trabajadores y empresas informales. En la práctica se trata de iniciativas que nacen desde los Gobiernos con una amplia participación del sector privado, que trabajando en conjunto buscan solucionar los problemas que varios hemos diagnosticado en estudios, pero que ya es hora de afrontarlos.
¿Qué se podría hacer en Ecuador, para avanzar en esta línea de la inclusión financiera que ha beneficiado a los sectores informales en varios países?
A más de lo que hemos conversado en la pregunta anterior, apoyar las reformas al Código Orgánico Monetario y Financiero que está enviando el Gobierno Nacional a la Asamblea, mediante una iniciativa del Ministro Richard Martínez en el marco del acuerdo con el FMI, donde los ecuatorianos esperamos se hayan incluido los artículos promovidos por la Superintendencia de Bancos que buscan promover una mayor inclusión financiera y transparencia del sistema financiero, que hacen referencia: (i) Fomento de la innovación, empresas de tecnología del sistema financiero que puedan innovar, crear nuevos empleos, en laboratorios regulatorios, en tanto hacen pruebas pero se cuida el interés de los clientes y depositantes, incentivos a los bancos privados para que en la medida que generen mayor interoperabilidad (ejemplo recibir todas las tarjetas en los POS) acceso y, uso de servicios y productos financieros en los sectores excluidos consigan sellos de calidad, fortalecimiento y clarificación de las acciones, así como de los procesos de protección al consumidor. (16)
